jun 27.º 2021
Bueno en otra discusión un compañero pregunto acerca de como funcionaba el límite de crédito consolidado así que creo está discusión les puede servir a varios , soy actuario y he trabajado en Banamex y Bancomer a veces en refinar los algoritmos de los bancos , así que además de lo ya obvio que es tener buen historial y no estar con adeudos con alguna institución o servicio les dejo algunos tips que les pueden servir para calificar para su TdC de sus sueños.


1.Línea de Crédito Consolidado: esto significa tu línea de crédito total entre entidades bancarias , los bancos saben qué tipo de plástico tienes con otros bancos ( platino , oro , Rewards) así mismo como la línea de crédito que tienes con ellos , todo esto lo saben gracias al buró de crédito donde las instituciones reportan tanto el límite de crédito como los atrasos que has tenido. Tu línea de crédito consolidado funciona así
Supone que tienes 10 tarjetas de crédito con límite de 10 mil cada una , pero solo usas 3 , una la tienes llena con los 10 mil y las otras 2 las tienes con 7 mil y 3 mil respectivamente dando un total de 20 mil pesos de deuda por lo cual tienes cubierto el 20% de tu límite de crédito consolidado , de repente para no pagar anualidades decides Cancelar 5 tu límite de crédito aumentaría hasta casi el 40% lo cual ya no se ve tan atractivo para los bancos debido a que es probable que si te dan una tarjeta , la llegues a sobregirar , siempre intenta tener tu límite de crédito consolidado abajo del 25% cuando vayas a pedir un plástico , esto aumentará mucho tus posibilidades.
( tip extra , contrario a lo que viene aquí si tú quieres aumentar tu línea de crédito por que ya tienes tu tdc deseada , es bien Sabido que llevar al límite la tarjeta de crédito hará que el banco te dé una invitación para aumentar el crédito )


El segundo es tu capacidad de pago y tu índice de riesgo de Mora , esto es mucho más complejo así que lo intentaré resumir de la manera más clara , por que también es de los factores más importantes:
Siempre un banco te pregunta “cuánto ganas al mes?” Para saber tú “capacidad de pago” es decir, cuánto es lo máximo que puedes pagar cada mes , de esto muchas veces dependerá tu límite o si te aprueban o no , por ejemplo si antes de La segunda quincena de Noviembre inicias un trámite para una tarjeta de crédito el banco es más probable te la otorgue y con un buen límite debido a que sabe vienen ventas navideñas , navidad , reyes magos la cena de fin de año de navidad Año Nuevo etc etc , pero más importante viene tu aguinaldo, ese jugoso pago que es una prestación de ley y que al banco le interesa adueñarse de ella y además “aumentará tu capacidad de pago” así mismo pasa cerca del Hot Sale y de el Buen Fin por que saben que deben competir con los demás bancos por captar al cliente y además que te amarres con los meses sin intereses y luego no puedas pagar y te cobren intereses .

Ahora el más complicado de todos es el índice de riesgo de mora , donde los actuarios es donde más brillamos , todo banco tiene un margen de “riesgo” que están dispuestos a tomar de qué te conviertas en una cartera vencida , esto depende de muchísimos factores , hay gente que muchas veces se va de vacaciones en Febrero y por eso mismo no paga su tarjeta ese mes y la paga cuando regresa al país en Marzo entonces todo esto se va quedando en tu historial en el Buró y círculo de crédito , el banco entonces sabrá que por esas fechas tienes “problemas de pago” por eso si tú alguna ves quieres sacar un crédito o préstamo por enero , es muy probable te lo nieguen o te den un crédito menor por que el banco sabe que esos meses tú tienes una dificultad de pago que puede ser una posibilidad ( aunque sea muy pequeña) de que no vuelvas a pagar y te conviertas en un moroso, también lo mismo pasa cuando es la segunda quincena de diciembre contrario a lo del aguinaldo el banco ya sabe que estás gastado que probablemente ya tengas los regalos cosas de la cena y sobretodo , tu aguinaldo ya tiene nombre y apellido y no son ellos , y que al estar endeudado estás buscando un plástico para poder financiarte en la famosa “cuesta de enero” entonces tu índice de riesgo de mora aumenta.

Tu índice de riesgo igual aumenta cuando: haces compras en casinos o tabledances. Suena chistoso pero así es ; por eso muchas veces la famosa letra chiquita de que jamás uses tu tarjeta de crédito o débito en el casino.

Adicional a esto están los típs ya conocidos y bien dichos aquí:
Checa tu buró dos veces al año , si puedes has la inversión de pagar las alertas del buró, no sabes de qué problema y dolor de cabeza te pueden salvar.
Si te rechazan de una tarjeta , no la pidas luego luego al siguiente mes , espera mínimo 3 meses
Tampoco solicites varias al mismo tiempo , te hace ver desesperado que ocupas un crédito para algo y pues tu índice de riesgo aumenta ahí demasiado, has tu investigación previamente de cuál quieres y solo solicita esa.
Abrir planes celulares es la forma más “barata” junto con tarjetas departamentales para construir historial , jamás tomes un préstamo para hacer historial , por que por tu nula historia crediticia te lo darán con tasas altísimas y predatorias.

Si tienen alguna duda con gusto los ayudo .
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